Roth IRAS: سرمایه گذاری و تجارت و تجارت

وندی کانت به عنوان یک روزنامه نگار و سردبیر مالی 20+ سال تجربه دارد. تخصص موضوع وی شامل مدیریت ثروت ، مدیریت دارایی ، صندوق های تامینی ، صندوق های متقابل ، صندوق های مبادله ای ، برنامه های تعریف شده و برنامه های بازنشستگی ، انطباق ، تنظیم و افراد و خانواده های فوق العاده با ارزش است. وی دارای لیسانس روزنامه نگاری از کالج دانشگاه ایالتی نیویورک در بوفالو است و همچنین به عنوان سردبیر اخبار سرمایه گذار نهادی و گزارش ثروت خانواده نوشته و خدمت کرده است.

به روز شده در 22 ژانویه 2023 بازبینی شده بوسیله بررسی شده توسط آنتونی نبرد

آنتونی Battle یک حرفه ای مالی Plaer حرفه ای است. وی برای برنامه ریزی مالی پیشرفته ، نامزد مشاور مالی منشور ، نامزد مشاور Life Underwriter® برای تخصص بیمه پیشرفته ، مشاور مالی معتبر مالی برای مشاوره مالی و هر دو حرفه ای بازنشستگی معتبر و مشاور مشاور بازنشستگی برای برنامه ریزی بازنشستگی را به دست آورد. بشر

حساب های بازنشستگی فردی Roth (Roth IRA) یکی از بهترین برنامه های بازنشستگی و حساب های سرمایه گذاری بلند مدت است که هر کسی می تواند داشته باشد. از آنجا که Roth IRA ها با دلار پس از مالیات تأمین می شوند ، می توانید بودجه خود را در بازنشستگی (پس از 59 سالگی) بدون مالیات پس بگیرید. علاوه بر این ، بر خلاف IRA های سنتی ، Roths در طول عمر مالک حداقل توزیع (RMD) لازم ندارد-بنابراین می توانید پول را به تنهایی ترک کنید تا بدون رشد مالیات برای وراث خود ادامه دهید.

اگر 50 سال سن داشته باشید ، می توانید تا سال 2022 به 6000 دلار ، 7000 دلار کمک کنید. این محدودیت ها در سال 2023 به 6،500 دلار و 7،500 دلار افزایش می یابد. و در حالی که می توانید در هر زمان (به هر دلیلی) کمک های خود را پس بگیرید (به هر دلیلی) ، شما به طور کلی باید حداقل 59 سال سن داشته باشید - و شما باید برای اولین بار در IRA کمک کرده باشید تا از آن خارج شوید. درآمد بدون تحمل مالیات یا مجازات.

Roth IRA می تواند ابزاری عالی برای رشد تخم مرغ لانه شما باشد ، به خصوص اگر موارد و کار را درک نمی کنید. در اینجا نگاهی گذرا به مدیریت Roth IRA خود برای استفاده بیشتر از آن است.

غذای اصلی

• حسابهای بازنشستگی فردی Roth (Roth IRA) با دلار پس از مالیات تأمین می شود و توزیع های واجد شرایط در بازنشستگی بدون مالیات است.
• در سال 2022 ، شما می توانید سالانه 6000 دلار (7000 دلار در سن 50 سالگی) در IRA (های) خود کمک کنید. در سال 2023 ، این تعداد به 6500 دلار و 7500 دلار افزایش می یابد.
• بیشتر کارگزاری ها ، بانک ها و شرکت های سرمایه گذاری Roth IRA و انواع گزینه های سرمایه گذاری را برای حساب ها ارائه می دهند.
• سهام، اوراق قرضه، صندوق های متقابل، صندوق های قابل معامله در بورس (ETF) و صندوق های دارای تاریخ هدف، سرمایه گذاری های محبوب Roth IRA هستند.
• طبق قانون، IRA نمی تواند بیمه عمر یا اقلام کلکسیونی مانند هنر، فرش، فلز، عتیقه جات، جواهرات، تمبر، سکه، مشروبات الکلی و سایر دارایی های شخصی مشهود را در اختیار داشته باشد.

Roth IRA در مقابل IRA سنتی

Roth IRA که در سال 1997 معرفی شد، خواهر یا برادر کوچک تر حساب های سنتی بازنشستگی فردی (IRA) است. مهمترین تفاوت بین این دو IRA نحوه مالیات آنها است. Roth IRA با دلارهای پس از کسر مالیات تأمین می شود، به این معنی که مشارکت ها قابل کسر مالیات نیستند. اما هنگامی که شروع به برداشت وجوه در دوران بازنشستگی کنید، این پول معاف از مالیات است.

برعکس، کمک های سنتی IRA می تواند با دلارهای پیش از مالیات یا پس از مالیات انجام شود. شما می توانید سهم خود را (بسته به درآمد و سایر عوامل) کسر کنید، اما در دوران بازنشستگی مالیات بر درآمد پرداخت می کنید.

سرمایه گذاری محبوب Roth IRA

Roth IRA می تواند تقریباً هر دارایی مالی به جز بیمه عمر و کلکسیون را در خود نگه دارد. با این حال، شرکت های «جعبه بزرگ» IRA (مانند چارلز شواب، فیدلیتی و ونگارد) معمولاً به دارایی هایی که می فروشند (و از آن درآمد کسب می کنند) می مانند - مانند سهام، اوراق قرضه، و صندوق های سرمایه گذاری مشترک. اگر می خواهید به دارایی های غیرسنتی مانند املاک و فلزات گرانبها دسترسی داشته باشید، به یک متولی نیاز دارید که یک حساب ویژه به نام IRA خودگردان (SDIRA) ارائه دهد.

در اینجا خلاصه ای از برخی از سرمایه گذاری های محبوب تر برای Roth IRAهای استاندارد (به عنوان مثال، غیر خودگردان) آمده است:

• سهام: سهام با درآمد محور که سود سهام بالایی را پرداخت می کنند یا سهام رشد که می توانند بازده بالایی داشته باشند.
• اوراق قرضه: ابزارهای بدهی با پرداخت بهره که توسط دولت ، ایالت ها و شهرداری های ایالات متحده ارائه شده است.
• صندوق های متقابل: صندوق های سرمایه گذاری با مدیریت حرفه ای که می توانند سادگی ، هزینه های کم و تنوع را ارائه دهند.
• صندوق های مبادله ای مبادله (ETFS): سبدهای اوراق بهادار که مانند سهام شخصی تجارت می کنند ، تنوع ، هزینه های کم و بازده بالقوه بالایی را ارائه می دهند.
• صندوق های تاریخ هدف: ترکیبی متنوع از سهام و سرمایه گذاری های با درآمد ثابت که با نزدیک شدن به بازنشستگی ، به طور خودکار تعادل برقرار می کنند.
• اعتماد سرمایه گذاری در املاک و مستغلات (REITS): شرکت هایی که دارای درآمد و املاک و مستغلات درآمدی هستند ، فعالیت می کنند و یا مالی می کنند و سود سهام خود را به سرمایه گذاران می پردازند.

سرمایه گذاری IRA ممنوع است

تعداد معدودی از سرمایه گذاری ها وجود دارد که نمی توانید در Roth IRA نگه دارید:

• بیمه عمر
• کلکسیون ها ، از جمله هنر ، فرش ، فلزات ، عتیقه ها ، سنگهای قیمتی ، تمبر ، بیشتر سکه ها ، مشروبات الکلی و برخی دیگر از املاک ملموس دیگر

با توجه به سرویس درآمد داخلی (IRS) ، اگر IRA خود را در یک کلکسیونی سرمایه گذاری کنید ، مبلغی که سرمایه گذاری می کنید در سال که مورد را به دست آورده اید توزیع می شود - و ممکن است مجبور شوید 10 ٪ مالیات مجازات را پرداخت کنیدتوزیع اولیه

در حالی که سکه ها به طور کلی در IRA ممنوع است ، می توانید در سکه های طلای یک ، نیم ، چهارم یا یک دهم یا یک دهم سکه های نقره ای یک اونس که توسط وزارت خزانه داری ایالات متحده استفاده می شود ، سرمایه گذاری کنید. IRA همچنین می تواند در برخی از سکه های پلاتین و برخی از طلا ، نقره ، پالادیوم و شمش پلاتین سرمایه گذاری کند.

معاملات Roth IRA ممنوع است

معامله ممنوع در یک Roth یا IRA سنتی ، استفاده نادرست از حساب توسط مالک ، ذینفع آنها یا هر شخص رد صلاحیت شده از جمله وفاداری مالک یا اعضای خانواده است. IRS معاملات زیر را در IRA ها به شدت ممنوع می کند:

• وام گرفتن از IRA
• فروش ملک به IRA
• استفاده از IRA به عنوان امنیت برای وام
• خرید ملک برای استفاده شخصی با صندوق های IRA

حساب های حاشیه ای و roth iras

حساب های حاشیه حساب های کارگزاری هستند که به شما امکان می دهند از شرکت کارگزاری خود برای خرید اوراق بهادار پول وام بگیرید. کارگزار علاقه را به خود اختصاص می دهد و از اوراق بهادار به عنوان وثیقه استفاده می شود. Margin به شما امکان می دهد اوراق بهادار بیشتری را با کمتر از پول نقد خود خریداری کنید و هم سود و ضرر را بزرگ کنید.

از آنجایی که IRS استفاده از IRA را به عنوان تضمین برای وام ممنوع می کند، معمولاً نمی توانید از مارجین برای تجارت با IRA استفاده کنید. اگر این کار را انجام دهید، IRS می تواند کل IRA را به عنوان توزیع شده در نظر بگیرد. این به این معنی است که شما بر روی کل مبلغ IRA مدیون مالیات بر درآمد خواهید بود - به علاوه 10٪ جریمه اگر کمتر از 59 و نیم سال دارید یا کمتر از پنج سال از اولین مشارکت شما در IRA گذشته است.

با این حال، برخی از کارگزاران چیزی به نام «حاشیه محدود» را مجاز می دانند، که مانند دریافت پیش پرداخت نقدی از اوراق بهاداری است که می فروشید. به عنوان مثال، اگر سهامی را در IRA خود بفروشید، ممکن است بین اجرای معامله و دریافت وجه نقد در حساب خود تاخیر ایجاد شود. اگر حساب مارجین محدودی دارید، می توانید در حالی که منتظر تسویه معامله قبلی هستید، معامله دیگری انجام دهید - فروش سهام در مثال ما. این بدان معنی است که شما می توانید سرمایه گذاری در حساب را سریعتر و راحت تر مدیریت کنید.

برخلاف یک حساب مارجین استاندارد، نمی توانید موقعیت های کوتاه را معامله کنید یا موقعیت های گزینه های غیرمجاز را در یک حساب حاشیه محدود ایجاد کنید.

حاشیه محدود برای اکثر انواع IRA، از جمله انواع راث، سنتی، مستمری کارکنان ساده شده (SEP) و برنامه تشویقی پس انداز برای کارکنان (SIMPLE) در دسترس است. کارگزارانی که مارجین محدودی را برای IRA مجاز می دانند، الزامات واجد شرایط بودن خاصی دارند (به عنوان مثال، حداقل موجودی)، و حساب شما باید قبل از انجام هرگونه معامله برای این نوع مارجین تأیید شود.

برداشت های Roth IRA

به طور کلی، قوانین برداشت برای Roth IRA انعطاف پذیرتر از IRA های سنتی و 401(k) هستند.

قوانین برداشت Roth IRA بسته به اینکه آیا مشارکت خود را دریافت می کنید یا درآمد سرمایه گذاری خود متفاوت است. مشارکت پولی است که به IRA سپرده می کنید، در حالی که درآمد و درآمد سود شماست. هر دو بدون مالیات در حساب شما رشد می کنند.

• برداشت سهم: شما می توانید در هر زمان و به هر دلیلی، بدون مالیات یا جریمه، کمک های Roth IRA خود را پس بگیرید. این به این دلیل است که کمک ها با دلارهای پس از مالیات تأمین می شود، بنابراین شما قبلاً مالیات بر درآمد آن پول را پرداخت کرده اید.
• برداشت درآمد: اگر درآمد IRA را برداشت کنید، بسته به سن و مدت زمانی که حساب دارید، ممکن است مشمول مالیات بر درآمد و 10 درصد جریمه شوید.

به طور کلی، شما می توانید درآمد خود را بدون مالیات یا جریمه برداشت کنید اگر:

• شما حداقل 59 سال و نیم سن دارید.
• حداقل پنج سال از اولین همکاری شما در Roth IRA می گذرد. به این قانون پنج ساله می گویند.

آیا می توانید در حساب بازنشستگی فردی Roth (Roth IRA) ضرر کنید؟

با توجه به مزایای مالیاتی ، حساب های بازنشستگی فردی Roth (Roth IRAS) یکی از بهترین گزینه های موجود برای پس انداز بازنشستگی است. با این حال ، مانند سایر سرمایه گذاری ها ، Roth IRA شما می تواند پول خود را از دست بدهد. به عنوان مثال ، شما می توانید به دلیل رکود بازار ، مجازات های برداشت زود هنگام ، در Roth IRA خود از دست بدهید ، یا به این دلیل که این حساب زمان کافی برای ترکیب نداشته است.

آیا باید IRA سنتی خود را به Roth IRA تبدیل کنم؟

این بستگی به زمان و براکت مالیات بر درآمد که در آینده انتظار دارید بستگی دارد. اگر انتظار داشته باشید پس از بازنشستگی از آنچه در حال حاضر هستید ، یک تبدیل Roth IRA معقول باشد. تبدیل Roth همچنین ممکن است معقول باشد زیرا برخلاف IRA های سنتی ، Roth IRA ها در طول عمر مالک مورد نیاز حداقل توزیع (RMD) نیستند.

قانون 5 ساله برای برداشت Roth IRA چیست؟

شما می توانید در هر زمان و بدون مالیات یا مجازات ، کمک های Roth IRA خود را پس بگیرید ، مهم نیست که چند ساله باشید. با این حال ، برداشت درآمد فقط در صورتی که حداقل 59 سال سن داشته باشید و یک دوره برگزاری 5 ساله را که به عنوان قانون پنج ساله شناخته می شود ، بدون مجازات است. دوره پنج ساله از اول ژانویه سال مالیات آغاز می شود که شما برای اولین بار در هر راث کمک کرده اید.

به عنوان مثال ، اگر در آوریل 2022 Roth IRA را افتتاح کردید و سهم سال مالیاتی 2021 را تعیین کردید ، دوره برگزاری پنج ساله شما در ژانویه 2021 آغاز می شود و در تاریخ 31 دسامبر 2025 به پایان می رسد. 59½ ، شما می توانید درآمد خود را از هر Roth IRA که از اول ژانویه 2026 برخوردار هستید ، از هر Roth IRA خارج کنید.

خط پایین

Roth IRA به دلیل مزایای مالیاتی و کمبود RMD ، یک روش محبوب برای پس انداز بازنشستگی است. در حالی که بسیاری از سرمایه گذاران برای Roth IRA خود به سهام ، اوراق قرضه و صندوق های متقابل می چسبند ، در صورت داشتن SDIRA ، سرمایه گذاری در دارایی های غیر سنتی مانند املاک و مستغلات و cryptocurrency امکان پذیر است.

البته به خاطر داشته باشید که سرمایه گذاری های جایگزین از پتانسیل درآمد بیشتری برخوردار هستند - اما ریسک بیشتری نیز دارند. به همین ترتیب ، SDIRA ها به طور کلی برای سرمایه گذاران که قبلاً تجربه قابل توجهی در زمینه خرید و فروش دارایی های غیر سنتی دارند و پیامدهای مالیاتی آن سرمایه گذاری ها را درک می کنند ، مناسب است.