بهترین مکان برای پارک کردن سرمایه گذاری های کوتاه مدت شما

به لطف افزایش نرخ نرخ فدرال رزرو ، بازده یک بار در ابزارهای نقدی باعث چرخش قابل توجهی شده است. گواهینامه های سپرده ، صندوق های بازار پول و سایر دارایی های نقدی در نهایت برای اولین بار در دهه ها بازده جذاب ایجاد می کنند. البته ، این اشتباه است که بیش از حد از منابع نقدی استفاده کنید ، به خصوص با تورم که فقط در ماه های اخیر تا حدودی خنک شده است. حتی با وجود بازده بالاتر به صورت آنلاین ، Cash هنوز هم یک پیشنهاد از دست دادن با توجه به اینکه افزایش قیمت ها باعث افزایش قدرت خرید بازده نقدی شما می شود. اما همه به یک کوسن اضطراری برابر با سه تا شش ماه هزینه های اساسی زندگی ، در پایان کم نیاز دارند. برای بازنشستگان ، من ایده حفظ کوسن یک تا دو سال از برداشت نمونه کارها در ذخایر مایع را دوست دارم. به این ترتیب لازم نیست که در سهام و اوراق بهادار اوراق قرضه خود ضرر عرق کنید یا خطر فروش آنها را هنگام پایین آمدن دارند.

بهترین سرمایه گذاری های کوتاه مدت: مهمتر از همه چیست؟

همانطور که در بین گزینه های مختلف برای سرمایه گذاری های کوتاه مدت خود قرار می گیرید ، سه مورد اصلی را در داشبورد خود نگه دارید: عملکرد ، تضمین و نقدینگی و مهمترین وضعیت شما مهم است. سرمایه گذاری های کوتاه مدت که وعده بالاترین بازده را می دهد ، اغلب با حداقل برخی از ریسک و/یا محدودیت ها در دسترسی روزانه شما به وجوه همراه است. این ممکن است که شما فقط به دنبال بالاترین بازده ایمن باشید و به نقدینگی اهمیت نمی دهید. یا شاید دسترسی به وجوه خود - زیرا از پول به عنوان صندوق اضطراری خود استفاده می کنید - نام بازی است. بازده: در حالی که وسوسه انگیز است که سرمایه گذاری های کوتاه مدت خود را در هر آنچه که در حال حاضر بالاترین بازده را ارائه می دهد ، پارک کنید ، حتماً چاپ خوب را بخوانید. حسابهای با بالاترین بازده به طور معمول شما را ملزم به حفظ حداقل تعادل می کنند. نرخ جذاب "تیزر" نیز ممکن است در چند ماه اول که حساب را نگه دارید اعمال می شود اما پس از آن کاهش می یابد. علاوه بر این ، این عملکرد بسیار بالا ممکن است فقط در سطح معینی ، اغلب به اندازه 15000 دلار باشد ، و اگر بیشتر از این نگه دارید ، درآمد کمتری خواهید داشت. نقدینگی: محدودیت های نقدینگی یکی دیگر از تمایزان در بین دارایی های نقدی است: اگر مایل هستید برای مدت زمانی از پیش تعیین شده پول خود را با یک موسسه مالی پیوند دهید - همانطور که در مورد گواهینامه های سپرده وجود دارد - معمولاً قادر خواهید بود درآمد کسب کنیدبازگشت بالاتر از اگر می خواهید به پول نقد خود دسترسی داشته باشید. بانکها برای اطمینان از دانستن اینکه وجوه شما برای یک دوره خاص در آنجا خواهد بود ، اگر می توانستید پول نقد خود را در هر زمان بکشید ، بیشتر به شما پرداخت می کنند. ضمانت نامه ها: همچنین لحظه ای فکر کنید که آیا شما یک ضمانت آهن را ارزیابی می کنید یا مایل هستید بدون در ازای عملکرد بالقوه بالاتر بروید. برخی از ابزارهای نقدی کاملاً تحت فشار FDIC (تا حد) هستند ، در حالی که برخی دیگر اینگونه نیستند. حساب های بیمه شده FDIC این اطمینان را ارائه می دهند که اگر حساب شما ضرر داشته باشد ، کاملاً ساخته می شوید. بیمه FDIC تا 250،000 دلار برای هر سپرده گذار در هر موسسه پوشش می دهد. در لیست کوتاه سرمایه گذاری های بیمه شده FDIC ، حساب های بررسی و پس انداز ، CD ، حساب های بازار پول (که با صندوق های متقابل بازار پول اشتباه گرفته نمی شود) و حساب های پس انداز آنلاین هستند. صندوق های متقابل بازار پول بیمه شده FDIC نیستند.

بررسی زمینه سرمایه گذاری های کوتاه مدت

گواهینامه های سپرده گذاری: CDS به طور معمول قانع کننده ترین بازده تمام ابزارهای نقدی را ارائه می دهد ، و آنها نیز بیمه شده FDIC هستند. CD های پنج ساله در Bankrate. com اخیراً تا 4. 5 ٪ و CD های دو ساله 4. 3 ٪ به 4. 8 ٪ در سال پرداخت می کردند. با این حال ، چند مورد احتیاط وجود دارد. یکی این است که حداقل سپرده برای CD های با بالاترین بازده ممکن است 25000 دلار یا حتی بالاتر باشد. به طور قابل توجهی ، یک تجارت در جبهه نقدینگی وجود دارد: معمولاً در صورت نیاز به ورود به دارایی های خود قبل از سررسید ، مجازات می کنید. هرچه مدت CD طولانی تر باشد ، مجازات پول در اوایل پول بیشتر می شود. به عنوان مثال ، معمول است که سی دی های پنج ساله مجازات برابر با ارزش شش تا 12 ماه در برداشت های زودهنگام را بپردازند ، در حالی که سی دی های یک ساله ممکن است سه تا شش ماه سود مورد نظر را شارژ کنند. بانکها به اصطلاح "بدون مجازات سی دی" ارائه می دهند ، اما بازده قابل ملاحظه ای پایین تر است. بازنشستگان یا افراد دیگر که نیازهای جریان نقدی را دارند می توانند از یک استراتژی CD نردبان استفاده کنند و CD هایی با سررسید مختلف را خریداری کنند. به این ترتیب همیشه چیزی برای تأمین نیازهای جریان نقدی در حال بلوغ است. با این حال ، برای ذخایر اضطراری ، CDS مناسب تر خواهد بود زیرا برداشت ها مناسب نیستند که برنامه ریزی نشده باشند و می توانند مجازات های زودهنگام را ایجاد کنند. حساب های پس انداز آنلاین: اگر می خواهید نقدینگی روزانه ، عملکرد مناسب و محافظت از FDIC داشته باشید ، بهترین شرط شما تمایل به یک حساب پس انداز با بازده بالا از طریق یک بانک آنلاین یا یک حساب پس انداز از طریق اتحادیه اعتباری خواهد داشت. اولی از FDIC ، تا حد مجاز ، ارائه می دهد ، در حالی که حساب های اتحادیه اعتباری توسط یک نهاد دیگر ، دولت اتحادیه اعتباری ملی بیمه می شوند. اسکن اخیر حساب های پس انداز در Bankrate. com بازده حساب پس انداز بیش از 4 ٪ را کشف کرد و بسیاری از این حساب ها با امتیازات چک و چک همراه هستند. حداقل مبالغ سرمایه گذاری نیز تمایل به پایین تر از آنچه در مورد CDS وجود دارد ، اما ممکن است الزاماتی برای حفظ حداقل تعادل وجود داشته باشد. صندوق های متقابل بازار پول: صندوق های متقابل بازار پول ، که توسط ارائه دهندگان عمده سرمایه گذاری مانند Fidelity ، Schwab و Vanguard ارائه می شود ، نقدینگی روزانه و راحتی داشتن آن وجوه را در کنار سرمایه گذاری های بلند مدت شما ارائه می دهد. اما بازده صندوق بازار پول هنوز به طور کلی زیر حساب های پس انداز آنلاین است. علاوه بر این ، صندوق های متقابل بازار پول تحت فشار FDIC قرار نمی گیرند ، اگرچه در عمل بیشتر صندوق ها کار بسیار خوبی را برای حفظ ارزش دارایی خالص پایدار انجام داده اند.

(آنچه گیج کننده است این است که حساب های بازار پول نوعی حساب پس انداز است که توسط بانک ها ارائه می شود ؛ این حساب ها به طور معمول تحت فشار FDIC قرار دارند ، اگرچه بازده معمولاً چیزی برای نوشتن خانه نخواهد بود.) صندوق های متقابل بازار پول را با کارگزاری اشتباه نگیریدحساب های جارو ، اگرچه هر دو توسط ارائه دهندگان سرمایه گذاری ارائه می شوند. نرخ بهره در حساب های جارو کارگزاری ، که پول نقد سرمایه گذاران را که هنوز سرمایه گذاری نشده اند ، دارند ، اخیراً کمی افزایش یافته اند اما هنوز هم پایین تر از سایر گزینه های نقدی ، از جمله صندوق های متقابل بازار پول هستند. به عنوان مثال ، وجوه بازار پول در شواب در حال حاضر 5. 05 ٪ در حال انجام بود ، در حالی که حساب جاروهای شرکت 0. 45 ٪ پرداخت می کرد. این استدلال در مورد استفاده از یک حساب جارو به عنوان اصلی اصلی برای پول نقد شما است. صندوق های با ارزش پایدار: صندوق های با ارزش پایدار نمونه دیگری از سرمایه گذاری هستند که در ازای عدم بررسی جعبه های نقدینگی و تضمین ، عملکردی را که اغلب مناسب است ، ارائه می دهد. وجوه با ارزش پایدار فقط در برنامه های بازنشستگی شرکت قابل دسترسی است. آنها در اوراق قرضه سرمایه گذاری می کنند ، بنابراین آنها به عنوان FDIC بیمه نمی شوند. برای محافظت از مدیر سرمایه گذاران ، آنها از بسته های بیمه برای کمک به حفظ ارزش دارایی خالص پایدار استفاده می کنند. فقط در نظر داشته باشید که صندوق های با ارزش پایدار دارای اشکالاتی هستند. از آنجا که شما فقط می توانید چنین صندوق را در 401 (k) داشته باشید ، مالیات و مجازات هایی را برای پس گرفتن پول خود قبل از بازنشستگی پرداخت خواهید کرد ، مگر اینکه معیارهای خاصی را رعایت کنید. به عبارت دیگر ، به یک صندوق با ارزش پایدار به عنوان صندوق اضطراری فکر نکنید ، مگر اینکه قبلاً بازنشسته شوید یا به آن نزدیک باشید. دوم ، حتی اگر صندوق های با ارزش پایدار برای محافظت از مدیر سرمایه گذاران ، بسته های بیمه ای را خریداری می کنند ، دارایی ها تضمین یا واجد شرایط برای حمایت از FDIC نیستند. ذکر محترم: من اوراق قرضه: بر خلاف انواع سرمایه گذاری قبلی ، درآمدی که از آن تورم به دست می آید ، من اوراق قرضه تنها وسیله نقلیه سرمایه گذاری ایمن است که تضمین می کند سرمایه گذاران را با توجه به تورم کامل کند. من اوراق قرضه خزانه داری هستند که نرخ بهره ثابت و همچنین یک لایه دیگر از بهره را پرداخت می کنند که با نرخ تورم فعلی متفاوت است ، همانطور که توسط شاخص قیمت مصرف کننده اندازه گیری می شود. تنظیم تورم دو بار در سال انجام می شود. من اوراق قرضه صادر شده در تاریخ 1 مه 2023 ، 4. 3 ٪ به دست آورد ، که شامل نرخ ثابت 0. 9 ٪ و تعدیل تورم 3. 4 ٪ است. با این حال ، به همان اندازه جذاب ، با چند ستاره همراه است. اولین مورد این است که من اوراق بهادار در آزمون نقدینگی شکست می خورند. اگر در مدت پنج سال از خرید آن ، وثیقه I را بازخرید کنید ، ارزش سه ماهه را از بین خواهید برد. محدودیت های خرید اشکال دیگری برای سرمایه گذاران بزرگ است. خرید اوراق بهادار جدید من در حال حاضر فقط به 10،000 دلار در سال در هر شماره تأمین اجتماعی محدود می شود و 5،000 دلار اضافی در اوراق من برای خرید از طریق بازپرداخت مالیات در دسترس است. نسخه ای از این مقاله در 12 اکتبر 2022 منتشر شد.